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• 产品责任
• 产品优势
• 产品陷阱

联泰大都会人寿于2005年由美国大都会集团的子公司和上海联和投资有限公司合资成立..凭借美国大都会集团在保险行业的丰富经验和上海联和投资有限公司对中国市场的深刻理解，大都会人寿致力于为中国消费者提供值得信赖的专业保险方案。

上海联和投资有限公司:上海联和投资有限公司作为上海市国资委旗下的国有独资投资公司，一直以“战略性新兴产业投融资平台”和“科技成果转化孵化功能平台”为核心，聚焦信息技术、能源与智能制造、生命健康、现代服务等领域，充分发挥了推动战略性新兴产业发展、加快前沿科技成果转化的引领作用，成为国有企业参与上海科创中心建设的重要平台。

美国大都会集团(Metropolitan Group of America):是一家全球金融服务公司，拥有许多分支机构和联营机构，提供保险、年金、员工福利和资产管理，帮助个人和机构客户应对不断变化的世界。美国大都会集团成立于1868年，目前在全球40多个市场开展业务，在美国、日本、拉丁美洲、亚洲、欧洲和中东占据重要的市场地位。

产品责任

康终身是单次给付的重疾保险，自带身故责任，产品结构比较老旧。基本保障为115种重疾一次性赔付，100%基本保额；40种轻症疾病一次性赔付，赔付基本保额的30%。附加轻症多次赔付后，分三次赔付，第一次赔付30%，间隔365天。

产品优势

优点:死亡责任没有等待期。

康悦终身死亡责任没有等待期。一般重疾险的身故责任都有一个等待期。简单理解，前一天买的康悦终身身故，第二天就可以申请赔偿，不管是意外身故还是疾病导致的身故。当然前提是做好健康告知，因为如果是等待期内的因病身故，保险公司很容易认为是带病投保，一定程度上会出现理赔纠纷，甚至被拒赔。当然，全残、身故、绝症责任没有等待期，对消费者是有利的。目前部分保险公司对全残、身故、绝症责任没有等待期。

此外，康悦终身没有身故责任的免责条款。简单理解就是只要在保单生效时进行健康告知，无论什么原因导致的死亡，都可以免责。当然前提是去世前没有交过重疾保险金。这是一个极好的免责条款。

产品陷阱

1.等待期很严格。

(1)等待期严格。在等待期间，合同不仅会因为非偶然原因造成的严重事故而终止，也会因为非偶然原因造成的轻微事故而终止。目前市场上比较好的定义是，等待期内出现小病风险，不解除合同，但小病责任终止，其他小病责任继续有效。

举个栗子:如果黄啸买了50万保额，在等待期内轻症确诊非典型心肌梗死，保险公司不赔，合同解除，已交保费退还。这样想投保的人又会被拒之门外，因为非典型心梗的人基本上再买保险的机会微乎其微，所以存在再投保的风险。

(2)康悦终身对等待期危险的定义是等待期内发生疾病的前兆或异常，然后在等待期开发合同中约定的轻、重疾病均为拒赔。比如保险之前，标体通过。等待期间，单位组织体检，查出了肺结节。过了等待期，确诊肺癌，会很容易被拒。比如投保前乳腺结节2级，如实告知标准体通过，但等待期内检查变成了4级。过了等待期，确诊乳腺癌，很容易被拒。所以买保险的时候，切记不要在等待期做不必要的检查，除非真的身体不适。

现在友好条款是，只要诊断是在等待期之后发生的，就可以赔付，不管等待期有没有异常，有没有疾病。

2.中病没有责任，轻病有间隔。

(1)康悦终身虽然是比较老的产品，但是现在还在销售，所以没有中年疾病的责任:市面上很多产品已经有中年疾病的责任保障了。中年疾病责任险的好处是，针对中年疾病赔付部分轻症，提高赔付比例。大部分都是基本保额的50%，有的甚至达到基本保额的65%，这是对消费者很好的负责。

(2)康悦终身轻症责任原来是单次赔付，可以分次赔付。付款后就变成三次付款，但是有365天的间隔。一般即使重疾险的轻症有90、180天的间隔，康悦的生命间隔也太长了。比如第一次确诊非典型心肌梗死，轻症失访，10天后。不幸的是，一次意外造成了断肢，可以再赔一次小病。但是，康悦的生命365天的间隔是有一定限度的。同样的情况，10天后不幸发生意外导致断肢，小病不能再赔，必须超过365天。

3.未成年人的疾病与成年人略有不同。

康莫砺锋的重疾涉及125种疾病，但未成年人和成年人会有区别。其中20种疾病可分为未成年人特有疾病和成年人特有疾病，相当于115种重疾对未成年人和成年人都有保障。其实这个设置在病种数量上是有利的，但无疑限制了疾病补偿的年龄。比如未成年人专属疾病，18岁以后，责任终止。虽然其中一部分确实是在少年阶段高发，但有些疾病，比如严重的哮喘，也可能在18岁以后发病。

4.有些疾病有严格的定义。

(1)轻微脑中风:根据各大保险公司的年度理赔报告，轻微脑中风的理赔量占轻微脑中风理赔量的80%之多，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得的。康悦终身的理赔条件和别人差不多。180天后，两个后遗症中的一个还是可以赔付的。届时，康悦终身对肌肉力量的要求是2级以下，但其他基本要求是3级以下。虽然差了一个等级，但是理赔门槛会相差很多。

(2)重度类风湿性关节炎:宽松的理赔条件是只要达到ⅲ级，持续180天即可赔付，而康悦终身需要达到ⅳ级。虽然只是一个档次的差别，但实际理赔条件却大相径庭。

(3)I型糖尿病:多发生于儿童和青少年，但可发生于任何年龄，需要终身胰岛素治疗。宽松的理赔条件是，只要胰岛素分泌不足，导致糖、脂肪、蛋白质慢性代谢异常，注射胰岛素180天后就可以得到理赔。据此，康岳终身将不得不患三种并发症中的一种才能得到赔偿。并发症是指“增生性糖尿病视网膜病变”和“糖尿病肾病”，以及尿蛋白