支付系统知道多少？
为了更好地普及支付结算知识，央行专门开设了“小青讲堂”，不定期为大家讲述支付结算的细节。
说到支付系统，你知道些什么？银联？网银？？而支付宝呢？
事实上，无论是支付宝还是银联卡转账，只要是跨行，都要依托央行这条著名的金融“高速公路”——中国现代支付体系。
你对支付系统了解多少？
支付系统和支付系统
什么是支付系统？
一笔支付业务通常需要经过交易、清算、结算三个环节。千千经济社会活动产生的成千上万的支付业务流需要一套特殊的处理机制，这就是支付系统。现代支付体系主要包括支付服务机构、支付系统、支付工具、账户体系、监督管理等。这些组成部分是相互关联、相辅相成和不可分割的。
什么是支付系统
支付系统是支持各种支付工具应用、实现资金结算并完成资金最终转移的通道。
根据运营主体的不同，支付系统分为中国人民银行支付系统和银行业金融机构支付系统。其中，人民银行支付系统办理跨行支付业务，是支持社会资金流动的骨干系统。
根据资金处理方式的不同，支付系统分为实时全额结算系统和延迟净额结算系统。前者实时逐笔处理支付业务，后者汇总支付业务，然后计算特定时间点的收付差额。
根据业务处理需要，部分支付系统同时具备实时全额结算和延迟净额结算功能。这种系统被称为混合结算系统。
发展历史
起源阶段
康乾盛世以后，商品经济取得了很大的发展，市场规模对异地之间、同城之间交易资金的分配和结算提出了更高的要求。因此，迫切需要解决融资和外汇问题。
1823年，由山西商人雷履泰创办的日升昌银行应运而生。在接下来的一百多年里，许多山西商人效仿日升昌的模式，相继开设了30多个类似的银行号。
号主要从事汇兑业务，采用总号加分号的“连锁经营”模式。分号需要在总数之外的异地广开。所以分号机构遍布当时国内各大商业城市，可以实现异地存取款。客户在该银行号办理完汇款业务，就会拿到该银行号开具的汇票，客户可以凭汇票到该银行号的另一个分号取现。分号换给客户后，先记内部账。随着汇票在不同城市之间的流通，汇票号码的分号之间会形成债务，互相记录，然后定期进行面对面的对账。
现代支付系统
中国现代支付系统(CNAPS)是中国人民银行为适应中国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术，高效、安全地办理各种异地、同城支付业务以及资金结算中的资金结算和货币市场交易的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、本外币支付系统等组成。
大型支付系统
HVPS(大额支付系统)逐笔实时处理支付业务，全额清算资金。最大的特点是实时清算，实现了跨行资金结算的零中转。
微支付系统
小额支付系统(BEPS)是我国现代支付体系的重要组成部分，主要处理限额以下的跨行、同城、异地借记支付和贷记支付。
网上支付跨行结算系统
网上支付跨行清算系统(IBPS)是以电子化方式实时处理跨行(同业)网上支付、电话支付、移动支付等新型电子支付业务的应用系统。IBPS是中国现代支付系统的业务系统之一，逐笔发送支付指令，实时轧差，资金实时净额结算。
网上支付跨行清算系统的新功能
支持短信认证
目前，移动支付场景下的主流认证方式支持消费者在移动终端上进行一次性支付服务，无需提前注册。付款人在付款银行预留身份认证信息的前提下，通过付款银行向付款人发送短信认证信息，最终完成身份认证。
支持扫码支付
借记卡业务新增扫码支付方式，适合消费者通过移动终端识别码或二维码支付。该模式包括两种扫码支付模式:主扫描模式和扫描模式。
支持第三方信贷业务
主要用于支付方委托第三方完成网上支付、资金转账、支付、信用卡还款等支付行为。增加短信认证，支付更方便。其中，消费者作为付款银行开户；商户开户行为:收款行；第三方为业务发起方，指除收付款行以外的其他银行机构。第三方授信业务也支持短信认证，支持银行机构通过网银系统发起第三方授信业务，通知支付银行向支付方发送短信验证码进行身份认证，完成支付。
手机支付
依托中国人民银行网上支付跨行清算系统的新功能，用户通过商业银行将手机号码注册为普通银行账户。在后续的转账过程中，手机号码元素可以替代账户元素，这样只需输入手机号码，无需输入账户就可以完成支付转账。用户可通过银行柜台、网上银行或手机银行注册开通手机号码支付业务，并将手机号码与银行账户关联。注册后可以通过手机号收款。付款方不需要注册开通，但收款方必须注册开通服务。
国内外币支付系统
境内外币支付系统(CFXPS)是指在中华人民共和国境内为银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统。境内外币支付系统接受多币种的外币支付业务。
生活中的报酬
我们出门不带钱包的生活方式，其实是由央行的现代支付体系支撑的。随着技术的不断发展，现代支付体系将不断完善，为全社会提供更好的服务。
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来源:中央银行清算
编辑:马胡玉媛
