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• 1.车险改革对大家有什么影响？
• 第二，新车必须在4S店投保？
• 三、如何搭配保险才是最划算的选择？

买车险(如何买性价比最高的车险？)

第一期内容发布后，有很多粉丝私信问范军关于车险改革的问题，以及如何购买车险才划算。

所以第二期我们就来说说车险的问题。传闻已经邀请了一位汽车领域的资深人士@车晶社与大家分享。

就想看结论？可以直接到文末！

1.车险改革对大家有什么影响？

今年9月3日，银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，对交强险和商业险进行了调整，并于9月19日正式实施。

整体来看，此次改革后，交强险的作用进一步加强，商业保险的成本普遍降低，保障范围更加全面，这对广大车主来说无疑是个好消息。

具体来说，与之前相比，车险主要有以下变化:

“交通保险”

提高责任限额，责任方赔偿金额由12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额和医疗费用大幅提高，财产损害赔偿限额不变；

强制保险的保费可根据当地综合赔付率水平进行调整，最低优惠50%。

“商业保险”

车损险比较全面，有盗抢险、玻璃险、第三者险、涉水险等。

第三者责任保险金额由最高500万元调整为1000万元，即最高可保金额为1000万元；

此外，删除了容易引发理赔纠纷的免责条款，新能源车险、驾乘人员意外险、车轮单独损失险、外用附加医疗保险责任险等新险种也将出现。

而且保费改革对有良好驾驶记录的车主更有利。

简单来说，驾驶习惯好、危险小的车主可以享受更多的车险保费优惠；而驾驶习惯差、风险多的车主，车险会多交一些。

除了车险改革，如何选择性价比最高的险种一直是车主最关心的问题。

很多人买车的时候都会遇到被各种保险搞得晕头转向的情况。如果你问4S的商店，他们通常会建议购买一切险。

你必须在4S的商店买新车保险吗？买全险真的是最好的选择吗？怎么买保险划算？

让我们逐一回答这些问题。

第二，新车必须在4S店投保？

买车的时候，很多人都遇到过这个问题。4S门店的销售人员要求首年保险必须在店内购买，而且险种多，价格贵。

现在购买车辆保险的渠道很多，有网络保险、电话保险、熟人代理保险等。为什么4S的商店必须被强制购买保险？而且销售可能通常会说，如果不在店里买保险，车价优惠不会那么大。

要回答这个问题，就要从4S门店的盈利模式说起。

S店除了靠卖车辆盈利，还通过精品汽车产品、汽车金融、汽车保险等业务赚钱。业内人士将这种盈利模式称为“一车四餐”。

新车保险属于车险的盈利模块。

S店卖保险可以获得一定的提成，提成的多少取决于保险费用。新车的保险费往往很高，4S店可以获得不错的佣金收入。

因此，在买车时，4S商店往往半强制要求在店内购买保险，还要求购买一切险。

你有没有质疑过这两个要求是否合理？

首先，就像上一期提到的，“如果你不在4S的商店里维护你的保险，你就会失去你的保险。”这也是4S商店的“霸王条款”。

2017年7月1日起施行的《汽车销售管理办法》第十四条明确规定，经销商不得限制汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的供应商和售后服务者向消费者提供服务，也不得强制消费者购买保险或者为其提供车辆登记等服务。

注:图为汽车销售管理办法。

也就是说，买了新车之后，每个人都可以决定在哪里买保险。

如果你觉得在4S门店买保险理赔+维修更方便，你可以选择在门店买保险，但这不是唯一的选择。结合你的个人情况，在保险机构买保险也是不错的选择。

如果遇到4S门店强制购买店内保险的情况，可以第一时间拨打厂家400电话投诉，或者向当地工商行政管理部门投诉。

除了在哪里买保险的问题，还有两个大家最关心的问题:如何选择保险？买全险真的是最“稳妥”的选择吗？

三、如何搭配保险才是最划算的选择？

要理解这个问题，先看车辆保险的构成。

简单来说，车险分为强制保险和商业保险。其中，强制保险是必须购买的，并且要及时购买，一次性赔付，而商业保险可以根据自身需求自由选择。

理论上，车主只能购买交强险，但不建议这样做。毕竟交强险的赔付金额不高，他们不能为了省点钱而“因小失大”。

与交强险不同，商业险的种类很多，比如第三者责任险、车辆损失险、车轮单独损失险、车身划痕损失险等。

由于商业保险种类繁多，买的多必然贵。按推荐度，第一是第三者责任险和车损险。

第三者责任险是在发生事故时对第三者的经济补偿。机动车、人、物品都包括在“第三者”的范围内。对于超过交强险赔偿限额的部分，可以由保险公司负责赔偿。

从保额上来说，越多越好，但至少50万以上，当然100万，150万，甚至200万更好。这几种保险的保费相差几百元左右，可以根据自身情况选择。

车损险是用来赔付被保险人自己的车辆。现在人多车多，难免会撞人。车损险很重要。无论是单方面事故还是多方事故，如果你的车受损，都可以得到一定的保障。

改革后增加了车损险的主要保险责任，如车辆被盗、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等。

删除了事故责任免赔额、第三方免赔额等免赔额约定。除此之外，删除实践中容易引发理赔纠纷的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

综合来看，交强险+第三者责任险是最低的方案，交强险+第三者责任险+车损险是最好的方案，费用适中，自己和对方的车辆损失都能得到保障。

在此基础上，如果不包含免赔额保险，就是最佳组合方案，可以将风险降到最低。

当然，如果经济条件允许，也可以根据自己的需求购买其他商业保险，如车上人员责任险、车身划痕险、车轮单独损失险等。

不过交强险+第三者责任险+车损险的组合性价比最高。

看到这里，你可能会想，是不是只要保险买到位，平时开车就可以“放任自流”，任性而为？

你可以停止这种危险的想法！

因为，无论是交强险还是商业险，其费率都是与交通安全违法行为和交通事故记录挂钩的。同等保额下，违章和事故记录少的车主缴纳的保险费少。

比如买了保险之后，如果去年没有出险，今年的保险费率会更低。如果连续几年没有出险，那么对应的保险费率会更低。

所以，规范驾驶，注意安全，不仅能保障你的生命安全，还能为你省下一部分保险费。

结论如下。

关于新车一定要在4S店买保险:

这是4S商场的“霸王条款”。2017年7月1日起施行的《汽车销售管理办法》规定，可以自行选择在哪里购买保险。无论在哪里买保险，都要仔细阅读条款，根据自己的实际情况进行选择。

关于如何购买车险更划算:

交强险+第三者责任险是最低的方案，交强险+第三者责任险+车损险是目前最好的组合方案，可以把风险降到最低。也可以根据自己的需求选择其他商业保险。

今年车险改革有什么影响:

强制保险作用进一步加强，商业保险成本普遍降低。保险费率与交通违章和事故记录的关系系数将提高，驾驶习惯和安全意识良好的车主受益更大。