每一次约谈都意味着金融机构将被大刀阔斧地整顿。在监管部门再次约谈蚂蚁集团后，蚂蚁集团开始向花呗发难。
作者|张浩东
生产|支付百科
距离蚂蚁集团公布整改方案仅过去两天，花呗的调整已经悄然开始。
4月12日，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团，向蚂蚁集团提出五项业务整改要求，花呗业务被点名。
根据监管指令，蚂蚁集团要纠正支付业务中的不正当竞争行为，断开支付宝与“柏华”、“借呗”等其他金融产品的不当连接，控制高杠杆风险，严肃整治信贷、保险、理财等非法金融活动。
在蚂蚁集团的整改方案中，我们可以清晰的看到蚂蚁集团的整改思路。蚂蚁集团不仅将花呗纳入消费金融公司，还有意加强金融消费者适当性管理。花呗额度成了这次调控的重点。
作为与信用卡功能和属性相似的互联网信贷产品，花呗的放贷规模多次引起监管关注。由于柏华依靠银行资金放贷的放贷模式，其杠杆风险被频频指出。
意识到问题，蚂蚁集团在花呗业务上有所收敛，开始通过回收花呗额度来控制金融业务带来的风险。
这两天有不少读者向支付百科反映，花呗额度突然减少，部分用户花呗在未逾期、未提现的情况下，额度减少到1000元以内。
此外，部分用户甚至直接被冻结在自己的花呗账户中，无法继续使用。在被冻结花呗账户的用户中，不乏芝麻信用分在700分以上的优质用户，花呗高频用户也没有逃过风控。
种种迹象表明，在监管要求下，花呗正在进行大规模的风控行动，一旦被支付宝判定存在风险，花呗可能会被关停。
一个芝麻信用分772的用户被关停后，客服的回复是花呗的使用情况需要综合评估。有人建议用户用其他方式付费，但没有明确说明关闭的原因。
无故被关停花呗账户的用户，在线上线下支付中必然会受到影响，已经形成的花呗支付支付习惯也不得不随之改变。用支付宝支付只能靠余额宝和银行卡里的资金。
这次支付宝降低用户花呗额度，关闭部分用户花呗账户，更多是出于花呗整改的考虑。
拥有蚂蚁央行征信系统之外的独立征信系统。这些信用是根据用户在蚂蚁生态中购物消费的数据建立的。花的多少很大程度上取决于蚂蚁集团对用户的信用评价。
对于蚂蚁认为信用好、资质好的用户，通常会给高额的花。即使是大学生，额度也能达到一万元，导致用户消费能力超过还款能力，容易产生资金逾期风险。
另一方面，在信用卡等产品开始控制授信额度的背景下，柏华等互联网产品的过度授信会对银行的传统信用卡业务造成冲击。监管不建议以高信用的方式争夺用户，不利于金融市场的稳定。
自从上次被监管部门约谈后，蚂蚁集团对花呗的未来有了新的规划。在此之前，蚂蚁集团欲将花呗的运营主体由重庆蚂蚁肖伟小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司
据了解，目前，重庆蚂蚁消费金融有限公司尚未正式成立，但现在蚂蚁集团更渴望推动重庆蚂蚁消费金融有限公司在过去任何时候的到来。蚂蚁消费金融的股东中，蚂蚁集团将持股50%，南洋商业银行持股15.01%为二股东。
除了下调用户花呗额度，支付宝此前还按照央行要求公示了花呗和借呗的年利率。花呗账单分期和交易分期的年利率已经可以在明显位置看到了。
在蚂蚁集团的整改计划中，花呗的大规模缩减注定牵一发而动全身，其用户和借贷规模将触及蚂蚁集团的营收。但是，利益和风险之间，蚂蚁已经不得不从花呗入手了。
